Asigurari de Viata
Asigurare de viata este unul dintre cele mai importante contracte de asigurare pe care il puteti semna. Acesta va angajeaza sa achitati prime pentru o perioada lunga de timp - de pana la 30 ani - si trateaza evenimente deosebit de importante din viata dumneavoastra. Evenimentele tratate sunt: nasterea unui copil, majoratul sau casatoria acestuia, implinirea varstei de pensionare, un accident sau chiar deces.
Asigurarile de viata sunt foarte diverse si complexe, asa ca cel mai bine apelati la un broker / consultant daca aveti intentia sa va faceti o astfel de asigurare.
In continuare va prezentam informatii generale precum terminologia specifica, conceptul de asigurare de viata si functiile principale ale asigurarii de viata.
Terminologie specifica
Asigurare de viata: Este un instrument financiar prin care persoanele sunt protejate data de un dezechilibru financiar in cazul unui deces, unei boli grave, unor costuri datorate unui accident sau unei imbolnaviri; In plus, asigurarile de viata pot avea o componenta de economisire / investitie, care se achita la supravietuirea asiguratului pana la finalul asigurarii, putand oferi beneficiile respective fie ca o plata finala, fie ca o serie de plati sub dorma de renta; Asigurarile de viata pot fi o combinatie intre oricare dintre aceste componente
Asiguratul: Este persoana fizica care indeplineste conditiile prevazute de normele legale si de clauzele contractuale ale asiguratorului (varsta, stare de sanatate, ocupatie, etc.) si ale carei viata si sanatate constituie obiectul contractului.
Obiectul asigurarii il reprezinta viata, respectiv sanatatea asiguratului
Contractantul (titularul) asigurarii de viata este persoana fizica sau juridica care incheie contractul cu companie de asigurari si care se obliga sa plateasca primele de asigurare. Contractantul poate fi acelasi cu asiguratul sau poate fi diferit. De exemplu , contractantul difera de asigurat in cazul angajatorilor care incheie asigurari de viata pentru angajatii lor.
Beneficiarul asigurarii este persoana fizica sau juridica careia ii va fi platita indemnizatia de asigurare in cazul producerii evenimentului asigurat. Beneficiarul sau beneficiarii sunt alesi, de regula, in momentul incheierii politei, dar pot fi modificati oricand pe durata contractului.
Interesul Asigurabil reprezinta o conditie esentiala in inchiderea unui contract de asigurare pe viata. Un contractant are un interes asigurabil daca sufera o pierdere in cazul producerii evenimentului asigurat. Evenimente precum decesul, boala, invaliditatea generatoare de incapacitate de munca, pensia pot duce la pierderea totala sau partiala a venitului persoanei, antrenand un dezechilibru fincnciar pentru persoanele din intretinerea acestuia. La emiterea contractului de asigurare de viata de verifica interesul asigurabil dintre contractant si asigurat, pe de-o parte. si dintre beneficiar si asigurat, pe de alta parte.
Mecanismul unei asigurari de viata
Din punctul de vedere al asigratorului, asigurarea de viata reprezinta o modelitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vietii sau sanatatii unei persoane asupra unui grup de persoane, expus la acelasi risc. Transferul riscului sa face de la individ la grup si fiecare membru al grupului participa la constituirea fondului din care se vor plati sumele asigurate printr-o cota de participare care este prima de asigurare.Nevoie de asigurare de viata:
- Conservarea patrimoniului
- Dezvoltarea patrimoniului
Conservarea patrimoniului
se refera la grija celor mai multe persoane de a se proteja impotriva unor riscuri care ar avea un impact financiar deosebit asupra situatiei lor materiale. De exemplu, impactul financiar al unei probleme serioase de sanatate poate duce la preocupari ale oricarei persoane. Numeroase probleme de sanatate sunt vindecabile prin intermediul noilor tehnologii medicale, insa aceasta tehnologie moderna este costisitoare si nu este incluse intotdeauna in pachetul serviciilor medicale de baza oferite de sistemul public. In lipsa unei asigurari care sa acopere acest risc, cele mai multe persoane se vad nevoie sa renunta la anumite bunuri pentru a putea face fata financiar acestor evenimente neprevazute. In situatia in care persoana are o asigurare care sa acopere acest risc, singura sa preocupare va fi sa se insanatoseasca. Patrimoniul sau va ramane neschimbat.Alte ingrijorari legate de insuficienta resurselor financiare vizeaza varsta pensionarii (veniturile se diminueaza, pot aparea cheltuielile medicale suplimentare), asigurarea unui viitor promitator copiilor (de exemplu, posibilitatea de a urma o facultate sau de a incepe o activitate antreprenoriala), indeplinirea unor planuri care ar crese calitatea vietii (de exemplu, achizitionarea unei locuinte, o vacanta deosebita etc.)
Dezvoltarea patrimoniului
Se refera la multiplicarea resurselor financiare de care dsipune o persoana (lichiditati sau proprietati)Exista o diversitate de instrumente financiare care permit cresterea, in timp, a valorii totale a detinerilor unei persoane prin plasamente realizare in depozite bancare, fonduri de investitii, titluri de stat, obligatiuni, actiuni, asigurari de viata cu componenta de capitalizare, donfuri private de pensii, investiti imobiliare.
Incetarea asigurarii de viata
Un contract de asigurare de viata poate inceta ca urmare a producerii unuia dintre evenimentele urmatoare:- maturitatea politei
- denuntarea unilaterala a contractului de asigurare
- decesul persoanei asigurate
- rezilierea contractului pentru declaratii false din partea asiguratului
Maturitatea politei
- in cazul asigurarilor de viata cu componenta de capitalizare, suma acumulata este platita beneficiarului la finalul duratei de asigurare, dar exista si posibilitatea rascumparatii totale a politei de catre contractant
- in cazul politelor cu componenta exclusiva de risc, la maturitate nu se achita nicio suma de bani, deoarece acest tip de produse nu contin si elementul de capitalizare